大家好，我是邓姐姐。

最近和闺蜜聊天，她们以为前两年很难，没想到今年更难。

嗯嗯，这两年经济不容易，理财也更难了。

买基金、股票的，不亏在少数。

反而是没买基金股票的，成了赚钱高手。

有时候看支付宝显示，收益率2%就能跑赢96%的财友。

一度怀疑，理财是不是没意义？！

毕竟2%收益率，定存银行一点都不难。

我身边的闺蜜，因此不断收缩理财风险圈。

不过这也说明，她们的风险意识在增强。

但从另一个角度看，她们理财配置或许不够全面。

理财不应只盯着低风险产品，要学会理财配置，收益才会更好。

因为低风险意味着低收益，反之，中高风险意味着中高收益。

如何进行配置呢，说说我的一些心得经历。

我刚工作那会，碰上传统媒体飞速发展。

仗着收入不低，只任性花钱不储蓄。

后来因为买了房，钱反而存下来了（用来还房贷

于是开始琢磨，理财的那些事儿。

研究后发现，自己的风险偏好非常高。

喜欢买股票，而且很勇，不设置止损位和止盈位。

赚了不卖，亏了也不卖，最后一盘点，亏的比赚的多。

欲哭无泪……

我还发现自己连银行定期存款都没，钱全放在高风险了。

万一有个大病，或失业啥的，完全没有流动资金支撑自己一个月！

这可把我吓坏了。

（来源电影《我不是药神》）

痛定思痛，我开始研究资产配置。

这也是我之前和大家总结过的，我给自己设立了四大账户。

应急账户、消费账户、钱生钱账户和保障账户。

应急账户，用于生病或意外等需要的资金，占收入10%。

消费账户，比如房贷、车贷、日常消费等，占收入50%。

钱生钱账户，可用于理财的资金，占收入30%。

保障账户，如保险等，占收入10%。

这个比例因人而异，分四个账户是让我们能应对人生意外，又不影响理财。

自从分了这四个账户后，我理财起来就比较轻松了。

即便钱生钱账户短期处于亏损状态，我也不怕应对意外情况。

况且我的钱生钱账户，还分低风险和中高风险投资。

两者比例三七分，30%低风险，70%高风险。

钱生钱账户30%低风险，收益还是较有保证的。

低风险产品可选择银行现金类理财、货币基金和债券基金。

其中的债券基金，它比货币基金风险高些，但收益也会高些。

（戳蓝字回顾）

债券基金的纯债基金，年化收益率3%-6%。

纯债基金会投国债、金融债、企业债等。

它的赚钱逻辑是，靠利息和买卖差价。

因为有利息保底，债券基金亏损较小。

若碰上熊市，大概率最长1年多能回来。

（数据来源：Wind，2011.4.1-2023.3.23）

提醒一下，债券基金也可以止盈。

参考两个指标来止盈。

一个是十年期国债利率处于相对低位，比如2.5以下。

因为国债利率和债券价格成反比，当国债利率低，债券价格高，债券基金收益多。目前看，十年期国债利率2.74，债券市场仍有持有空间。

另一个是，大家都去买债券基金的时候。

俗话说的好，人多的地方不要去。

当然，如果你的钱是闲钱，也可长期放在债券基金。

债基有一个特点，时长越长，累积的回报也越高。

比如中长债基金3年收益14%，5年26%，7年41%。

（来源：广发基金）

说了这么多，怎样选债基呢？

我选择的标准是——

评级要高，回撤要小，信用债比例不高。

我把想法和嘉实财富沟通后，发现他们有款“长盈组合”挺符合标准。

（嘉实财富是嘉实基金旗下的投顾公司）

里面选取的债券基金评级基本是五星。

五年来回撤控制在2%以内，年化收益在4.5%左右好于国债表现。

而且主要以国债、金融债、利率债为主。

相比以信用债为主的债券基金，风险会更低些。

于是我在上周建仓，持仓12天，组合收益0.18%。

我是通过理财魔方“日积月累”专题找到“长盈组合”。

感兴趣的小伙伴，可扫下方二维码。

现在申购费打一折即0.112%，若申购1000元，申购费1.12元。

注意哦，你买入后的第二天会显示为负。

那是因为有申购费，它会在确认份额时的第一个交易日以浮亏的形式展现。

（我争取到了红包，心急的小伙伴可看文末）

对啦，嘉实财富作为我们的投顾帮手，

将根据债市行情，不定期地进行调仓。

每年收取0.3%投顾费，自动结算（规定要收）。

我呢，会以持有人的身份不定期和嘉实财富交流组合的策略和想法。

并会在每周以持有人的身份在“日积月累”专题写周报。

和大家分享投资心得~

说完低风险产品，你是不是想问中高风险产品放哪？

老读者都知道，我会放到不分行业的宽基指数基金。

最近也有读者问：

“她在上证50指数基金高位时定投，两三年了都是亏的，还要继续定投吗？”

如果你看好国运，就继续定哦。

这样才能更好摊低成本，回涨速度更快。

这也是有回测数据支持的。

Wind资讯的统计数据显示，2008年-2020年9月买入股票基金总指数。

若一次性买入，需要84个月，即7年才能回本。若亏到10%后停止定投，则需要34个月回本；若亏到20%后停止定投，需要19个月回本；若亏到30%停止定投，需要18个月回本；若能坚持住一直定投，只需要16个月回本。

说个小技巧，改变下定投模式，回涨速度会更快。

比如在上证综指3200点以上减少定投金额；3200点以下，甚至3000点以下，加大定投金额。

继续以上证50指数基金为例。

从2019年11月底开始定投，慧定投的回本速度快于普通定投。

截至目前，普通定投（定时定额）收益率是-8.86%。

而慧定投（涨时少买，跌时多买），收益率为10.02%。

主流的宽基指数基金主要有五种。

跟踪上证前50企业的上证50指数基金；

跟踪沪深前300企业的沪深300指数基金；

跟踪沪深除300以外的500企业的中证500指数基金；

跟踪创业板的创业板ETF指数基金；

跟踪科创板前50企业的科创50指数基金。

如果看好蓝筹股和大盘股，可考虑上证50和沪深300；

看好成长股和中小盘股，可考虑中证500、创业板ETF和科创50。

记住了，宽基指数的波动不小，适合定投。

无论选哪支，一旦开始定投最好能坚持（逢高或牛市也要懂得止盈）。

建议采用越跌越买、涨回来小买或不买的策略。

我也在“理财魔方”日积月累专题的多利系列，找到这些指数基金。

一定要用闲钱来定投，至少两三年用不到的钱。

这两天股神巴菲特的股东大会很热闹，他也再次提醒大家，

“一定要做一个不情绪化的投资者”

这和他之前说过定投指数基金逻辑很像。

他认为——

“通过定期投资指数基金，一个什么都不懂的业余投资者往往能够战胜大部分专业投资者。”

对指数基金和长盈组合感兴趣的小伙伴，

可扫下方二维码跟着步骤操作，就能订阅“日积月累”专题。

理财魔方是我们的老朋友了。

它家是持有基金销售牌照的第三方平台，受证监会监管。

通过理财魔方买入基金，钱直接进入基金公司账户。

平台无法碰到用户的钱，和你在支付宝买基金一样。

平台安全性没有问题。

我特别找理财魔方争取到了“长盈组合”的读者福利，

——基金申购费减免红包

从今天起至5月31日，只要加入到日积月累专题的“长盈组合”，

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今天有一只可转债打新，想参与的小伙伴留意。

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